上周央行决定实施今年来第3次加息，这也是去年10月以来的第5次加息。此前，今年已六度上调存款准备金率。调整后，金融机构人民币一年期存款利率达3.5%，较5月5.5%的CPI同比涨幅仍是负利率状态；一年期贷款利率则达6.56%。

　　从2010年10月19日进入加息周期以来，央行已经累计五次加息，经过五次加息，五年以上贷款利率已经从2010年首次加息前的5.94%上升到如今的7.05%。

　　五年以上实际贷款利率或达7.76%

　　关于“贷款利率创十年新高”的说法，记者查阅资料发现，在上一轮加息周期的2007年12月21日加息完后，一年期贷款利率为7.47%，五年期为7.83%，而本次加息之后一年期贷款利率则达6.56%，五年期贷款利率为7.05%。简单从数字看并非是十年新高，然而，在2007年的时候，大部分银行的房贷利率是可以执行八五折优惠的，也就是说当时的利率为6.66%，而现在的房贷利率不仅不能打折，而且多家银行执行1.1倍的上浮利率，这样算下来利率就达到了7.76%，可以说是实际执行中的新高了。

　　房贷仍是稀缺资源房产交易量萎缩明显

　　尽管房贷利率一再上调，月供也不断增加，但记者采访我省房贷市场发现，房贷审批仍要排队，“这些人就是刚性需求，即使再加息，他们也会购房”，一位银行人士告诉记者。过去审批贷款通常14天就可以放款，而现在一般要拖两三个月。

　　记者7月12日从多家银行了解到，尽管目前多次加息，但是贷款目前仍是供不应求的局面，但是信贷的总量收窄已经是不争的事实。

　　可以说，本次加息周期启动以来最受伤的就是这些刚性需求者。既认为央行抑制通货膨胀的政策应该，又为自己日趋增加的还贷压力发愁。还贷压力加大使得其中一些人不敢买房。一轮又一轮的加息，让意欲买房的人心生余悸：还会不会再加息啊？贷款成本已经成了这个群体的一块心病。

　　记者采访中了解到，虽然目前房价没有出现大面积地明显降价，但是无数人对于房价走向的心理预期以及发生变化，越来越多的人开始认为房价未来将会出现转向。

　　同时，在二手房市场，记者了解到，目前因为房价的预期已经贷款成本的高企，交易量已经出现明显下降。昨日，石家庄某大型房产中介一位经理告诉记者，现在二手房的银行贷款已经很难取得，利率方面最低都已经是基准，工行等银行已经出现了20%左右的利率上浮，而中行则要收取1%左右的贷款手续费。在加上中介向客户收取的服务费，许多买二手房的客户，现在宁可多渠道筹措些现金，也不愿意更多的贷款。

　　商贷与公积金差距拉大公积金更“便宜”

　　此外，央行年内第三次加息之后，商业贷款和公积金贷款的利率差距也进一步加大，专家建议，如果所购楼盘支持公积金贷款就一定要使用公积金贷款，以降低贷款成本。

　　以5年以上个人住房贷款为例，商业贷款利率由之前的6.80%提高至7.05%，公积金贷款利率也上调至4.9%。

　　商业贷款方面，以40万元按揭20年为例，首次购房采取等额本息的还款方式，以商业贷款利率7.05%计算，每月需还款3113.21元，需支付利息总额为347170.92元；而公积金贷款利率4.90%，每月还款金额为2617.78元，利息总额则是228266.29元。“利用公积金贷款，每月将近省500元。”

　　记者了解到，正常情况下，连续足额缴存公积金半年以上的职工，个人信用状况良好，收入稳定，可申请公积金贷款。除此之外，已经办理了商业贷款者，符合条件同样可以转成公积金贷款。

　　存量贷款客户三类人不必提前还贷

　　尽管加息仍在继续，但是对于过去已经取得贷款的存量贷款客户而言，有一部分人仍是不必急于提前还贷。特别是那些获得7折或8.5折优惠的客户。

　　此外，从计算来看，采用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的市民。在这个阶段提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，节省的利息很有限，因此不必着急还贷。

　　第二是使用等额本金还款法，且还款期已经达到1/4的消费者。在月供构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金。

　　再有就是资金紧缺、经济能力有限的市民。如果使用应急资金或者跟别人借钱还贷，会增加未来生活的风险，有可能因小失大。